隨著科技業踏足金融業版圖，促使金融業面臨數位創新的挑戰和衝擊，智慧財產保護及侵權更是金融業者要面對的新風險。台灣金融業申請專利的案件數量，由2006年至2015年十年間的57件、成長至2016年192件，到了2017年更突破500件，在此趨勢下未來會持續突破成長。值得注意的是，目前申請專利的前十大公司當中，其中有八家是銀行，且以公股銀行為主；其餘兩家是保險公司。勤業眾信聯合會計師事務所董事長郭政弘提醒，金融業者規畫智慧財產保障策略時，專利的數量不是唯一的考量，應全面性思考專利、商標、著作權與營業秘密如何運用，發展金融科技時才能獲得充分保障。

台灣金融業起步晚、專利少

勤業眾信風險管理諮詢股份有限公司資深副總經理鄭淑芬表示，數位創新研發技術或商業模式所衍生的智慧財產權，將會是金融生態圈競合的主要關鍵。雖然台灣的金融科技專利數量逐年上升，但正式布局從2016年才開始（詳見圖一），不僅專利布局太慢，專利數量也太少，金融科技的專利強度仍有待加強，才能提高保護力度。

圖一、台灣金融科技專利申請趨勢

註1：金融科技專利之IPC類別多分類於G06Q020、G06Q030、G06Q040，故以此為分析之基礎。
註2：2017以及2018年因為專利申請案可能尚未公開，因此數量減少。
資料來源：TW官方專利資料庫，勤業眾信檢索整理，統計時間：2018/08。

國內金融業主要有六大業務，包括支付、保險、存貨、籌資、投資管理、市場資訊供應，其中「存貨」的新型專利申請量最多（122件），其次是「支付」的新型專利（71件），「保險」相關的新型專利則有56件（詳見圖二）。

圖二、台灣金融業六大業務專利分佈

註1：資料來源：TW官方專利資料庫，Deloitte檢索整理，統計時間：2018/08。
資料來源：勤業眾信

金融專利核准率微幅提升至41％

先前北美智權報曾報導，2018年3月統計89件已審定的金融科技專利申請案中，核准率只有38%、核駁率高達62%（詳見北美智權報212期《金融科技專利核駁率高？ TIPO審查官說清楚、講明白 !》），到今年9月底，核准率已微幅提升至41％。經濟部智慧財產局科長暨專利審查官顏俊仁指出，近兩年我國金融業雖大量申請專利，但僅集中在少數業者手中，且近半數專利屬於一般資訊，顯見我國金融業專利布局的風氣尚未普遍，甚至未完全跟上新創科技帶動的潮流。截至2018年9月底，金融相關專利的核准率僅有41%，因此在大量的專利申請數字下，如何保護自己的金融創新服務，又能符合專利法規，是金融服務業者必須面對的新課題。

圖三、台灣金融業發明專利准駁情況

資料範圍：95/1/1~107/9/30 統計範圍：發明案初審審結(151件)
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

金融業專利布局概況

根據智慧局統計，今年前三季共有325件新型金融專利申請案，發明專利則有133件；一案兩請的狀況在金融專利申請上很常見，從2006年統計至2018年9月30日，新型專利申請案831件、發明專利申請案404件，共計有289件採取一案兩請，其中新型案有34.78％都是一案兩請，發明案則占71.53％（詳見圖五）。

圖四、我國金融業專利申請趨勢

資料範圍：95/1/1~107/9/30
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

圖五、金融業專利一案兩請

資料範圍：95/1/1~107/9/30
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

金融科技專利的申請人又是誰呢？根據統計，台灣銀行業共有56家、證券期貨業213家、保險業計115家，在共計384家的金融業者中，有54家金融機構有申請專利，佔整體金融業的14.1%。

圖六、台灣金融業專利申請數量分布

資料範圍：95/1/1~107/9/30
統計範圍：發明案+新型案-新型一案兩請案，共946件專利申請案
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

進一步觀察台灣金融業專利申請前十大排名，其中有八家是銀行，且以公股銀行為主；其餘兩家是保險公司。從2006年開始統計的話，台灣前五大金融專利申請者分別為台灣土地銀行（125件）、兆豐商業銀行（110件）、中國信託商業銀行銀行（93件）、國泰人壽保險（82件）與台灣銀行（62件）。

圖七、台灣金融業專利申請前十大

資料範圍：95/1/1~107/9/30
統計範圍：發明案+新型案-新型一案兩請案，共946件專利申請案
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

以金融科技專利核心應用的國際專利分類（IPC）來看，G06Q「數據處理系統或方法」為最大宗（768件、84％），其次是G06F「電子數位資料處理」（88件、10％）；進一步從IPC四階件數分析，申請最多的是G06Q 40「金融保險處理」（491件、57％）、G06Q 20「支付方案」（102件、12％）、G06Q 10「行政管理」（64件、8％）。

圖八、台灣金融科技專利申請之國際專利分類（IPC）三階件數

資料範圍：95/1/1~107/9/30
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

圖九、台灣金融科技專利申請之國際專利分類（IPC）四階件數

資料範圍：95/1/1~107/9/30
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

截至今年第三季，已經完成審定的金融專利案件中，平均核准率為41.06％，而申請量最大的G06Q「數據處理系統或方法」， 在109件申請案中，有38件核准、71件核駁，核准率為34.86％；G06F「電子數位資料處理」的核准率則為60％（詳見表一）。顏俊仁指出，全國專利申請的核准率約為75％，相較起來金融專利的核准率的確偏低，但目前金融專利核准率的世界趨勢都落在約五成。顏俊仁舉例，若要運用大數據分析消費習慣，金融業者不能只說大數據就是自己的專利，而是要寫出如何蒐集資料模組、如何進行分類，產品、技術以及模組說明都必須明確，申請專利才能順利過關。過去金融產業多半是業務電子化系統領域，包括人事、行政、存戶投資、交易、股票、基金投資、線上融資；而一般資訊應用則是資料庫應用、分散式系統、文件加密、使用者介面等。未來金融業要面對的是金融科技3.0世代，人工智慧、區塊鏈、大數據、雲端系統都會是金融產業的利器。

表一、我國金融業發明專利申請審定結果

資料範圍：95/1/1~107/9/30  統計範圍：發明案初審審結(151件)
資料來源：2018/12/4《數位創新 ：金融生態圈之智財契機與挑戰》研討會，顏俊仁簡報

金融科技專利訴訟席捲，銀行業當心侵權風險

鄭淑芬指出，未來金融業將面臨兩大智財挑戰，無論是自行研發或是委外，都有可能牽涉到智財議題，包括新商業合作的智財風險，以及技術發展策略的智財風險。若以美國專利侵權訴訟案件為例，2015年起至2016年7月底，銀行列為被告的已累計達162案，從原告、被告、專利等資訊分析，會發現由「專利流氓」（PatentTroll）發起的專利侵權訴訟案件最多，規模也較大；在143家被告的銀行中，有六家銀行（Bank of America、JPMorgan、International Bancshares Corporation、HSBC Holdings、Comerica Incorporated、Toronto-Dominion Bank）被提出的訴訟超過五案以上，足見傳統金融機構早已成為非營運實體覬覦的肥羊。鄭淑芬提醒，金融業者忙著發展數位金融，創新研發前的「風險排查」是不可輕忽的步驟，金融者應先瞭解競爭對手有哪些智財權、發掘智財風險對企業影響的深度與廣度，充分蒐集資訊以強化研發及智財布局策略，除了建立內外部（員工/外部合作者/併購公司）創新與智財風險管理的配套機制，還要監控產業技術發展趨勢及競爭對手專利布局狀況，必要時可聘請外部專家輔導，唯有妥善運用智財法保護與活用智財權，才能真正達到保護智財的目的。

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