「天時、地利、人和終於都到齊了！」在台灣一直鼓吹金融科技的王可言形容，監理沙盒法案三讀通過後，台灣蓄積已久的能量，可望在2018年迎來大爆發。確實，能在不到一年的時間完成立法，顯見政府部門對於金融科技領域的支持，但這不代表從此就毫無約束，因為任何產業到最後，都得對客戶負責，以信用為核心的金融業更是如此。

「全球金融科技的發展，在過去幾年內進步的速度到了『可怕』的地步，」台灣金融科技協會理事長王可言表示，台灣在過去的兩年也有一百多家金融科技的新創公司成立，每個金融機構也都投入了可觀的人力與財力，「但到目前為止，業績可以說是零。」

不過，事情到了2018年可望出現翻轉。王可言透露，去年他在參加的每場國際會議上，外國的金融科技公司都對台灣市場很有興趣。「在他們看來，台灣還是個還沒開發，但是極具潛力的green field，」他補充，尤其當年底通過俗稱監理沙盒法案的金融科技創新實驗條例後，新創企業有了大試身手的空間。他預期，2018年的台灣金融科技產業，將會十分精彩。

不到一年，監理沙盒就完成立法

如同本刊前文（台版「監理沙盒」終於出爐！）曾經報導過，去年年初時，金管會就已經提出了立法草案；沒想到，在不到一年的時間內居然就完成了立法。據了解，目前金管會內部正積極研擬相關的作業辦法，預計今年第二季就能開放業者申請。「我們顧立雄主委在立法院備詢時，有委員問他預計第一年會有多少案子，當時主委講得很保守說大概十個，」金管會副主委鄭貞茂笑說，「但我們後來實際去問業者，得到的答案遠遠超過這個數字！」

法規完備後，下一步就是建構金管會內部的服務機制，以及專為新創公司服務的加速器（incubator）。鄭貞茂表示，金管會內部已經有金融科技辦公室作為專責輔導業者的窗口，也正在跟台北市政府洽談加速器空間的辦公空間，「其實別的國家有做的，我們都有做，」他透露，透過美國在台協會的安排，金管會正在規劃在今年前往美國拜訪紐約的創新加速器，讓台灣的金融科技發展環境能更加與國際接軌。

表1：世界各國對金融科技發展之鼓勵措施

製表：蔣士棋
資料來源：「前瞻2018台灣金融科技大爆發」論壇，2018/01/17

API串接將增加金融監理難度

然而，站在主管機關的立場，尤其處理的是跟人民財富息息相關的金融業，鄭貞茂還是表達了他的憂慮。首先，當網路工具大舉進入傳統金融行業時，監管的難度也大幅提高。「金融服務如果要用好，一定要用API（應用程式介面）互相連接，金流才能順暢，」他表示，這是非常需要資訊工程技術的領域，「這些程式都是比我們聰明好幾倍的人寫的，監理單位一定看不懂，怎麼知道有沒有違法的東西在裡面？」

圖1：金管會副主委鄭貞茂

攝影：蔣士棋

其次還有隱私權的問題。「現在的年輕人到哪裡吃飯照相都會打卡上傳，可是我們看那些真正的有錢人，哪一個願意把自己的行蹤暴露出來的？」他提醒，網路服務之所以方便、好用，其實都是以用戶的個人隱私作代價。為了享受這些服務，我們可能在毫不知情的情況下，就把過多的個人資料餵給了這些業者。未來，這些資安、隱私權如果發生問題，對社會的損害將無法估量。

因此，鄭貞茂呼籲有意進入沙盒實驗的金融科技新創企業，雖然法規上給予了相當大的免責空間，但在設計營運模式時，一定要把消費者的權益考量進去。確實，新創企業的變化很大，如果一個點子失敗了，隨時可以結束重來，但消費者的損失將難以彌補。「所以，我們歡迎的是負責任的創新，」鄭貞茂說。

資料來源：

1. 「前瞻2018台灣金融科技大爆發」論壇，2018/01/17

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