發展科技的真義，是找尋最適合、而非最尖端的生活解決方案。以金融來說，台灣並非沒有「第三方支付」的金融平台，但是以台灣人日常生活交易情況來看，「第三方支付」要大幅推廣其實不容易，因為比「第三方支付」還低成本的資金轉移方式很多，「第三方支付」在台灣並不是非使用不可，而且不只在台灣，在許多已開發國家，「第三方支付」的成長速度，都相對緩慢。所以，台灣一直把支付寶、paypal當作取經目標，真的有必要嗎？

「行動支付」是近年來網路金流的重要工具，近幾年尤其是在中國，交易過程多了一層保護機制的「第三方支付」的崛起速度相當快速，「第三方支付」也加速了電子商務的發展。阿里巴巴的支付寶、騰訊的財付通、網易的網易寶，都是成長相當快速的線上行動支付，購物、轉帳免或低手續費、借貸，甚至連訂購餐點和搭計程車都可以使用，有了支付寶和財付通，人們出門甚至不用帶現金，網路科技和金融結合，大幅提升生活便利性，許多在台灣有經營淘寶網拍賣、經常透過淘寶網網購，或者在中國長期居住的台灣人，認為台灣也該放寬「第三方支付」的管制，增加生活便利性。

「第三方支付」的優勢在於，把傳統交易的收取貨物與付款兩步驟切割，第三方支付平台會保管客戶的資金，等客戶確定收到商品，而且交易事後沒有問題，資金才會轉移給賣家，確保買家付錢收不到貨、或是收貨卻不付款的不當交易不會發生。對交易雙方來說，「第三方支付」帶來了交易過程完整的保障，這對中國早期極度無信任感的網路購物環境，確實是非常有用的工具，但是在不同的國家與當地人民的習慣不同，第三方支付的推廣其實不見得都很容易，行動支付或許是需要的，但第三方支付則未必。

全世界行動支付發展最快的國家，在非洲

近幾年在智慧型手機快速流行席捲全球的趨勢下，手機行動支付成長最快速的其實不是中國，而是肯亞、象牙海岸、索馬利亞、坦尚尼亞、烏干達與辛巴威這些非洲國家，他們以往根本沒有金融業，大多數人也沒有銀行帳戶，所以許多人無法接觸到金融服務。但是隨著網路建設越來越普遍，只要有能上網的手機，加上網路，就能開戶。雖然沒有普及的實體銀行，但網路金融仍然符合非洲人的需求，讓非洲的行動支付成為全球成長相對快速的區域，然而，我們不能因為行動支付成長快速，就判斷非洲的網路金融科技比已開發國更進步，只能說，行動支付相當適合非洲這種實體金融產業建設不足的區域，剛好如魚得水。

反觀存有全球四分之一個人資產、全球最值得令人信賴的瑞士銀行業，並沒有讓瑞士的民眾全面進入行動支付或第三方支付環境。瑞士擁有良好的治安與信用環境，較少的竊盜與搶劫犯罪，民眾更喜歡維持原本的現金交易模式。然而，我們不能因為瑞士的行動支付普及率較低，就認為瑞士的網路金融科技不發達，在金融業高度發達的英國，現金支付也占據英國民間交易的主流地位，大量的英國中小企業甚至不接受信用卡或簽帳卡（Debit Card）支付。許多人仍然認為，新的網路科技雖然提升金融服務便利性，但安全度還是不如現金，截至2015年，全球所有消費支付中，有85%還是現金完成。

阿里巴巴的支付寶對於中國近年來的行動支付有很大的推動力，事實上，阿里巴巴創辦人馬雲，曾經描述過，淘寶網剛建立起來的時候，網路交易依然難以達成，因為中國買賣雙方之間，根本沒有信任感可言，沒有買家願意先付錢，也沒有賣家願意先把貨送出去。人們之間缺乏誠信，網路上沒有見過面的買家和賣家更不可能有信任感，於是馬雲冒著可能坐牢的風險，建立了支付寶系統，事實上是抄襲當時的Paypal。在中國強大的保護傘之下，淘寶網加上支付寶，終於擊垮了ebay，但是支付寶的崛起模式，離開了中國這樣低信任感的社會，未必能如此高速成長，而且也不合乎其他國家的法規。

第三方支付並非交易的必要媒介

以歐美地區為例，第三方支付不能佔有客戶資金一段時間（沉澱資金），一筆資產在轉移期限前出現閒置過程，可能有違反法規的風險，所以使用Paypal支付是即時付款的，待轉移的資金不會有閒置時間，歐美用戶大多也是用信用卡直接交易，鮮少把資金先存到Paypal當中繼站點再付款。Paypal無法像支付寶有大量的沉澱資金可以利用，加上支付寶並沒有像傳統銀行準備足夠的發行準備金，在歐美國家的金融監管機構法規下明顯違法。行動支付和傳統金融服務的組合確實是未來全球金融服務的成長主力，但是第三方支付可未必，以台灣為例，大多數的民間消費行為，都沒有透過第三方支付，網路交易也可以透過信用卡或轉帳匯款的方式，賣賣雙方普遍還是相當重視個人信用，或者透過貨到付款來完成交易，第三方支付並非必要的媒介。

行動支付雖然是未來全球金融業重要的發展項目，不過各國政府對於新的金融工具還是保持戒慎的態度。以爭議性較大的第三方支付來說，已開發國家通常是針對資金沉澱的孳息歸屬應該回歸存戶、是否被利用為洗錢犯罪、防止支付機構挪用客戶代付貨幣資金等項目做監管，即使是金融管理制度仍然不健全的中國，2017年初也開始針對第三方支付平台擴大管理，例如客戶的待支付資金必須以支付機構的名義存放在銀行，這樣一來便切斷了第三方支付平台的孳息收益，而且未來也不能一味地挪用客戶資金來進行風險投資，。畢竟，第三方支付平台，萬一發生資金調度不當，資金周轉停擺，引起群眾恐慌時，到時產生的社會問題更大，所以提高事前監管層級是必要的。

雖然行動支付和電子錢包等網路與金融結合的新科技帶給人們許多便利性，不過人們的資金使用紀錄也可能被有心人或大型私人企業掌握，誇張一點來說，如果國家機器想透過查閱人民的日常資金使用紀錄，完全掌控人民的生活日常，也不無可能，謹慎維護個人資料保護和個人隱私權，還是有其必要性。

【本文僅反映專家作者意見，不代表本報立場。】

作者： Joe（蔡佑駿） 現任： 北美智權報專欄作家、 全台最大外匯部落格『外匯是穩定投資的天堂』主編、東森電視台財經固定來賓、聯合理財網專欄作家 經歷： 壹電視、東森、非凡電視台財經來賓 、非凡周刊專欄作家、經濟日報專欄作家、聯合理財網專欄作家、經濟日報外匯擂台連三屆冠軍

Facebook 在北美智權報粉絲團上追踪我們